قواعد مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب في البنوك

مؤخرا .. خضت تجربة التدريب الميداني في أحد البنوك وكان مقر التدريب مهم و حيويّ  فكنت محظوظة بالخبرة والمعلومات القيّمة التي استفدتها في تلك الفترة الوجيزة ..

كان المقر هو إدارة الإلتزام وهي الإدارة المختصة بمكافحة غسيل الأموال و تمويل الإرهاب .. تلك الإدارة ذات الشان المهم والمؤثر والحساس ..
دخلت في هذه التجربة وأنا جاهلة بوظيفة هذه الإدارة و أهمية وحساسية عملها .
ولم تنتهي حتى كنت ملمة بالكثير عن ذالك الشأن..
و أريد  أن اشارككم وأفيدكم بخصوص  هذا  الموضوع.. وأعطيكم نبذة مختصرة عن طرق مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب وكيف  بوعيكم عن هذا الموضوع يمكنكم حماية انفسكم من  المعاملات المشبوهه و مخاطرها ..
في السنوات الأخيرة شهدت تطورات سريعة وبعيدة المدى في صعيد القطاع المالي الدولي من حيث تنسيق الجهود بين العديد من الدول للعمل على مكافحة غسيل الأموال  وتمويل الارهاب ..كانت المملكة العربية السعودية مشاركة في معظمها وموقعة على الكثير من الاتفاقيات الدولية بهذا الشأن .

مصطلح غسيل الأموال يشتبه على الكثير من الاشخاص مع تزوير الأموال فغسيل الاموال مصطلح شامل وعريض يشمل تزوير الاموال ويشمل غيرها
عرف نظام مكافحة غسيل الاموال عملية غسيل الاموال بأنها ارتكاب أي فعل او الشروع فيه يقصد من ورائه إخفاء أو تمويه أصل حقيقة اموال مكتسبة خلافا للشرع والنظام وجعلها تبدو كأنها مشروعة المصدر .
وتعرف مجموعة العمل المالي (فاتف) غسل الأموال كعملية إخفاء العائدات من الأنشطة الإجرامية من اجل تمويه أصلها غير المشروع بغرض إضفاء الشرعية على الأرباح غير القانونية من الجريمة , فالانشطة الاجرامية : مثل الاتجار بالمخدرات وبيع الاسلحة غير المشروع وعمليات التهريب و الاتجار بالبشر والدعارة والفساد والاختلاس والانشطة الاخرى للجرائم المنظمة تؤدي الى ادرار مبالغ كبيرة من الارباح للافراد او المجموعات التي تقوم بالعمل الجنائي ويخاطر المجرمون عند استخدام هذه الاموال مباشرة من هذه المصادر غير المشروعة خشية لفت انتباه السلطات للنشاط الاجرامي الذي ادى للحصول على هذه المبالغ وتعريض انفسهم للمحاكمة الجنائية.
 إن التعامل النقدي يقل مع ازدياد الوعي وسنّ القوانين التي تقلل منه ..في الفترة الاخيرة مثلا أصبحت التعامل بالمبالغ الكبيرة نقدا لايسمح به  أو محل شك فلا تستطيع مثلا ان تشتري  عقار بمبالغ نقدية  أو مجوهرات ثمينة أو حتى سيارة فخمة ولا يرضى عاقل بأن يستلم من اي شخص مبلغ نقدي ضخم  لأنه قد يواجه مشاكل عند إيداعه والشخص الذي لم يستطع استبداله بشيك مصدق ليقضي معاملاته محل شك ومحل شبهه لاينبغى التعامل معه بسلامة صدر ..  فالتعامل بالشيكات المصدقة من البنوك أوثق وآمن بل سيصبح الخيار الوحيد الصحيح ..

تمويل الارهاب : أي شخص يرتكب جريمة ضمن معنى اتفاقيه الامم المتحدة في حال كان هذا الشخص وبواسطة اي وسلية مباشرة أو غير مباشرة , بصورة غير قانونينة او بملء اراداته ..يقدم او يجمع اموالا بنية أن تستخدم أو بمعرفة أنها ستستخدم كليا او جزئيا من أجل :
أي عمل يراد به التسبب بوفاة شخص أو إصابة خطرة تلحق بمواطن مدني او أي شخص آخر لايشارك بشكل فعال في الاعمال العدائية في حال النزاع المسلح عندما يكون هذا العمل بطبيعته او معناه إرهاب السكان , أو إرغام حكومة أو منظمة دولية على القيام أو الامتناع عن القيام بفعل معين .

طرق مستفادة ومستعملة في غسيل الاموال وتمويل الارهاب على سبيل المثال لا الحصر  :

خدمات التحويل البديلة :يستغلها غاسلين الاموال  وممولين الارهاب لنقل الأموال دون أن يتم تتبعها ولاخفاء هوية المسيطرين على هذه الأموال .
التركيب والتجزئة : طريقة تشمل عدة عمليات مثل : الايداعات , السحوبات , التحويلات وغالبا تضم مجموعة اشخاص واعداد هائلة من العميات الصغيرة القمة تتم بهذا الشكل لتفادي التزامات المؤسسات المالية (البنوك , محلات الصرافة ) بالتبيلغ عن العمليات المالية التي تتجاوز حدودا معينة .
تحويل العملات
نقل وتهريب العملات عبر الحدود وغيرها
شراء الاصول القيمة مثل العقارات
استخدام التحويلات البرقية
غسل الاموال عن طريق التجارة : كالتلاعب بالفواتير واستخدام طرق التمويل التجاري والسلع لتفادي قوانين وأنظمة الشفافية المالية.
الاستثمار في أسواق المال
استخدام المؤسسات المالية والشركات الصورية
الاعمال الخارجية
استخدام الترتيبات القانونية والوسطاء والامناء والأطراف الثالثة ..لاخفاء هوية الاشخاص المتحكمين في هذه الأموال .

 بعض المنتجات والخدمات  التي تقدمها البنوك ومحلات الصرافة تم وضعها في خانة المخاطر العالية : ( المثال لا الحصر )

المال النقدي CASH :
تعتبر الاموال النقدية الطريقة المثلى والاكثر شيوعا في ممارسة الأنشطة الإجرامية بما في ذالك غسل الأموال وتمويل الارهاب لانها ببساطة منفذها مجهول الهوية وغير قابل للملاحقة ولايتطلب تنفيذها أي طرف وسيط .

العمليات النقدية Cash transactions :
تشارك المؤسسات المالية في المملكة وعلى رأسها مؤسسة النقد في جعل الاقتصاد السعودي قائم على المدفوعات البنكيه كما ذكرت سابقا .. العمليات النقدية ذات المخاطر العالية تتمثل في :
الودائع النقدية الضخمة التي لاتتوافق مع نوع الاعمال  او الوظيفة التي يمارسها الشخص 
الودائع النقدية المتعددة بمبالغ صغيرة والمعروفة بعملية " التركيب " لتفادي اكتشافها
الودائع النقدية والتي تتبعها عملية تحويل (تحويل برقي ,شيك مصرفي ..)

نقل المال عبر الحدود :
التحويل البرقي : وهو عملية تجري بالنيابة عن شخص محول عبر بنك او محل صرافة وبالأساليب الالكترونية بغرض توفير مبلغ من المال إلى شخص مستفيد بتعامل مع بنك او محل صرافة آخر وقد يكون التحويل البرقي داخل البلد الواحد وقد يكون خارجي .

بعد هذه النظرة العامة سأضع لكم العمليات التي تكون مؤشرات لغسيل الاموال وتمويل الارهاب وهي مؤشرات غير وافية لكنها ارشادية ووجود مؤشر واحد في عمليات ؟أي شخص لاتشير بالضرورة إلى حدوث معاملةغسل أموال أو تمويل إرهاب بل من شأنه  بالضرورة إثارة بعض المخاوف او الشكوك لدى البنك او محل الصرافة الذي يتعامل معه .. فقد يضطر للتحقيق والمساءلة مع الشخص ..

• وجود حركات في حساب الشخص  ليست مرتبطة بالأنشطة التي يمارسها مثل : استمرار الودائع النقدية في حساب شركات ومؤسسات ,سحب مبالغ نقدية بعد وديعة قصيرة اجل ,إجراء سحوبات او ودائع ضخمة لاتتناسب مع دخل الشخص ,وجود عدد ضخم من الودائع بمبالغ صغيرة مهما اختلفت طريقة الايداع (نقدي , شيك , كمبيالة )
• قيام الشخص بفتح عدة حسابات باسمه في البنك نفسه من دون سبب واضح والقيام بتحاويل مابين الحسابات 
• قيام الشخص بفتح عدة حسابات لافراد عائلته والتصريح له باداره هذه الحسابات 
• قيام الشخص بفتح حساب في البنك وعدم الظهور شخصيا امام البنك او دون ان يكون معروفا من موظفي البنك او عدم زيارة الفرع مدة طويلة 
• قيام الشخص بفتح حسابات كثيرة بمبالغ عادية بينما يشكل المجموع مبلغ ضخم 
• استخدام الحساب الجاري او حساب الادخار للحصول على حوالات واردة فقط بصورةمستمرة من دون مبرر 
• قيام الشخص على نحو مفاجيء بتسوية قرض طويل الاجل من دون الافصاح عن مصدر الاموال 
• تقديم الشخص اسهم شركة كضمانات ولايستطيع البنك التاكد من نشاطات الشركة واعمالها 
• قيام اطراف مجهولة بتقديم ضمانات اضافية لمصلحة الشخص حين يعجز البنك عن تحديد روابطها مع الشخص او في ظل غياب مبرر لذالك 
• حصول تحاويل تكررة الى البنوك لمبالغ ضخمة مقابل شيكات تكون قيد التحصيل 
• استعمال الحوالات الواردة فورا لشراء الادوات المالية (شهادات إيداع ,شيكات بنكية ,الخ) لمصلحة جهات اخرى 
• إيداع الشخص بشكل متكرر في حسابه شيكات صادرة من بنوك اجنبية 
• الاشخاص الذين يتحاشون التعريف بانفسهم عندما يحاولون تخليص معاملاتهم 
• محاولة الشخص تحويل مبلغ ضخم ثم التراجع خوفا من قيام البنك باخطار السلطات 
• محاولة الشخص التاثير على موظف البنك او الصراف لئلا يخبر عن عملية معينة ينفذها 

مؤشرات لتمويل الارهاب في بعض الحسابات البنكية  :

• الحسابات التي تستقبل ودائع دورية تارة وتبقى جامدة لفترة من الزمن 
• تلقي حساب جامد يتضمن مبالغ صغيرة وديعة أو مجموعة من الودائع المفاجئة يعقبها سحوبات نقدية يومية تستمر حتى انتهاء المبلغ الذي جرى تحويله 
• الحساب الذي يوقع على التخويل باستخدامه عدة اشخاص لا يرتبطون مع بعضهم على الاطلاق ( لاوجود لعلاقات عائلية ,روابط عمل )
• الحساب المفتوح باسم كيان قانوني اومنظمة قانونية متورط في أنشطة إحدى الجمعيات او المؤسسات التي ترتبط اهدافها بمطالب منظمة ارهابية 
• الحساب المفتوح باسم كيان قانوني قد يكون مرتبط بمنظمة ارهابية والذي يشهد تحركات للاموال فوق المستوى المتوقع للدخل 
• حصول سحوبات نقدية ضخمة من حساب احدى الشركات من دون ارتباط بمعاملات نقدية 
• تقديم مبالغ غير معدودة لاجراء عملية وخفض المبلغ بعد عد النقد الى حد يقل بمقدار طفيف عن السقف المقرر لتطبيق متطلبات التبليغ 
• عمليات ايداع او سحب نقدي متكررة بمبالغ تقل بمقدار ضئيل عن السقوف المحددة لتطبيق متطلبات التبليغ 
• تنفيذ عمليات متعددة في اليوم نفسه وفي فروع مختلفة لمؤسسة مالية واحدة في اطار محاولة لاستعمال امناء صناديق مختلفين 
• حوالات برقية بمبالغ ضئيلة الغرض منها تجنب متطلبات التبليغ 
• استخدام حسابات شخصية وتجارية متعددة او حسابات منظمات غير هادفة للربح او جمعيات خيرية لجمع وتحويل الاموال فورا او بعد فترة قصيرة الى عدد ضئيل من المستفيدين الاجانب 
• المهنة المذكورة لاغراض العملية غير متطابقة مع المستوى او نوع النشاط (مثلا :طالب او شخص عاطل عن العمل يستقبل او يرسل عددا كبيرا من الحوالات البرقية أو يقوم بعمل سحوبات نقدية يومية بالمبالغ القصوى من مواقع متعددة على نطاق جغرافي واسع )
• حصول تحاويل متكررة للأموال إلى بنوك اخرى من دون ذكر اسم المستفيد 
• حصول تحاويل متكررة للأموال إلى بنوك اجنبية من دون وجود تعليمات بالدفع نقدا للمستفيد
• حصول تحاويل متكررة لمبالغ ضخمة من وإلى البلدان النعروفة بكونها مصدرا للمخدرات 
• تجزئة مبلغ كبير من الاموال الى مبالغ صغيرة عند إجراء تحويل 
• حصول تحاويل نقدية لمبالغ ضخمة (الفرق هنا التحويل النقدي عن تحويل الشيكات ) 
• وضع ودائع في حسابات مختلفة ثم ضمها الى حساب واحد قبل تحويل المبلغ الاجمالي للخارج
• طلب الشخص من البنك تحويل مبالغ الى بنوك اجنبية مقابل حوالات واردة الى الحساب نفسه بمبالغ معادلة 
•  التعامل مع المناطق او الدول التي تبعث على القلق وتطبق قوانين صارمة في مجال السرية المصرفية .

هذه النقاط قد تفيدكم في معرفة الأمور التي يجب الحذر منها ..
و أرى أن على الشخص الحريص الحذر والتثبت عند اجراء عمليات او تبادلات مالية مع اشخاص لايعرفهم جيدا وعدم قبول  القيام باجراءات وتحويلات نيابة عن بعض الاشخاص الذين لايثق بهم من حسابه فقد يعرضه هذا التصرف للكثير من المسائلات وعندها قد يقع في  شرك او ضحية أمور لا علاقة له بها .

وجدت ان نشر هذا الموضوع قد يفيد وأتمنى أن تساهم هذه المشاركة البسيطة  في رفع الوعي ف المجال الامني المالي وأن يحفظ الجميع .

 المصدر : قواعد مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب للبنوك ومحلات الصرافة http://www.sama.gov.sa/rulesregulation/rules 

 هند الصبار